Análise Comparativa dos Modelos de Negócio: As Diferenças entre Bancos Comerciais, Bancos Digitais e Cooperativas de Crédito no Cenário Brasileiro

Abstract

O presente artigo tem como objetivo analisar comparativamente os modelos de negócio dos bancos comerciais, bancos digitais e cooperativas de crédito no Brasil, a fim de explicar suas principais diferenças e implicações para o consumidor final. A pesquisa classifica-se como aplicada, exploratória e descritiva, adotando uma abordagem qualitativa por meio de levantamento bibliográfico e documental. Para a análise prática, foram selecionadas três instituições representativas de seus segmentos: Banco do Brasil, Nubank e Sicoob. Os resultados indicam que, apesar da convergência tecnológica e regulatória, as lógicas institucionais permanecem distintas: o Banco do Brasil equilibra o lucro e o papel social em um modelo híbrido; o Nubank foca na eficiência de custos e escalabilidade digital; e o Sicoob prioriza o mutualismo e a inclusão regional. Conclui-se que não existe um modelo de negócio superior em termos absolutos, mas sim opções adequadas a diferentes perfis de consumidores, dependendo da ponderação entre custos, necessidade de atendimento presencial e identificação com o propósito da instituição.